En vanlig fråga man ställer sig när man ska ta ett bostadslån är hur eller om man ska binda räntan. Historiskt har det visat sig att den lägsta räntan får man med rörlig ränta.Tänk dock på att under perioder kan räntan stiga kraftigt och det gäller att man har en buffert som klarar en tid med ibland mycket hög ränta.
Nedan följer 2 exempel på hur man kan resonera vid olika ekonomiska förutsättningar:
Scenario 1. Hushåll med hög inkomst och stort utrymme när räkningarna är betalda
Lån med lång avbetalningstid (40 år tex)
Stor del rörligt ränta då röntekostnaden oftast är lägre över lång tid. Hushållets goda inkomster möjliggör att man kan klara perioder med hög ränta.
Scenario 2. Hushåll med små marginaler när övriga räkningar är betalda.
Bunden ränta. Dela upp lånet på flera bindningstider för att minska risken. Ex 20 % vardera på 2,4 6 8 och 10 år. Visst, räntan blir totalt sett dyrare än om man valt rörlig ränta men har man små marginaler kvar och räntan ligger på 2 %, hur går det om räntan skulle stiga till 4, 6 eller t o m 10%. Kan man behålla huset?
En risk med att binda hela lånet på t ex 5 år är att man riskerar hamna i en tid med hög ränta när det är dags att binda om lånet. Skulle den rörliga räntan t e x gått upp till 8% kan man nog räkna med en fast ränta på runt 8 %.
Delar man upp lånet på 5 olika bindningstider har man större chans att totalt sett få bättre riskspridning när marginalerna är små.
Nedan följer 2 exempel på hur man kan resonera vid olika ekonomiska förutsättningar:
Scenario 1. Hushåll med hög inkomst och stort utrymme när räkningarna är betalda
Lån med lång avbetalningstid (40 år tex)
Stor del rörligt ränta då röntekostnaden oftast är lägre över lång tid. Hushållets goda inkomster möjliggör att man kan klara perioder med hög ränta.
Scenario 2. Hushåll med små marginaler när övriga räkningar är betalda.
Bunden ränta. Dela upp lånet på flera bindningstider för att minska risken. Ex 20 % vardera på 2,4 6 8 och 10 år. Visst, räntan blir totalt sett dyrare än om man valt rörlig ränta men har man små marginaler kvar och räntan ligger på 2 %, hur går det om räntan skulle stiga till 4, 6 eller t o m 10%. Kan man behålla huset?
En risk med att binda hela lånet på t ex 5 år är att man riskerar hamna i en tid med hög ränta när det är dags att binda om lånet. Skulle den rörliga räntan t e x gått upp till 8% kan man nog räkna med en fast ränta på runt 8 %.
Delar man upp lånet på 5 olika bindningstider har man större chans att totalt sett få bättre riskspridning när marginalerna är små.
